Аналитика и статьи

Кризис, который начался в 2008 году, ознаменовал собой несостоятельность всей мировой экономической системы. Мир изменился! И в нем уже не работают прежние механизмы и законы. Выжили те, кто это понял. Поняли ли это банки?
Для финансовой сферы кризис, прежде всего, стал кризисом ликвидности. Достаточно вспомнить длиннющие очереди, выстраивающиеся возле банковских отделений. Очереди из пенсионеров и олигархов, студентов и рабочих – все хотели досрочно или по сроку забрать свои банковские вклады. Этот период смогли пережить те банки, которые по требованию рынка быстро ввели не просто продукты с повышенными ставками, но и с возможностью доступа к сбережениям в любой момент. Сюда можно отнести всевозможные текущие счета с улучшенными характеристиками, депозиты, рассчитанные на неделю или декаду с дальнейшей пролонгацией и т.д. Таким образом с этой проблемой справлялись не только экономически (повышая ставки), но и психологически (давая вкладчикам возможность в любой день забрать деньги).
Естественно, подобные меры не действовали на особо недоверчивых или скептически настроенных людей. Для них финансисты начали использовать следующую схему. Этим клиентам предлагалось арендовать банковские ячейки в этом же учреждении. Это была игра на долгосрочный результат. Так, фактически просто используя банковский сейф для физической сохранности своих накоплений, клиент, ничем не рискуя, и принося банку лишь небольшой комиссионный доход, мог убедиться в стабильности финансовой институции, что в дальнейшем приводило к возврату сбережений в полноценный банковский круговорот через восстановление депозитных договоров.
Кроме проблемы ликвидности, с приходом кризиса, банки столкнулись с проблемой доходности. Ни для кого ни секрет, что банк – это посредник, зарабатывающий на марже между привлеченными ресурсами (депозитами) и выданными средствами (кредитами). Так вот, с выдачами и были наибольшие проблемы. Во-первых, увеличение безработицы и крах бизнеса не давали возможность существующим заемщикам погашать кредиты. А, во-вторых, новые денежные средства также некому было выдавать. Займы физическим лицам и кредиты малому бизнесу полностью свелись «на нет» из-за слишком высокого риска неплатежей. Только крупный бизнес, не настолько подверженный рыночным изменениям, еще способен был не просто работать, но и доказывать необходимость и возможность погашения кредитов.
Таким образом, наиболее достойно пережили кризис те банки, которые сумели быстро переориентировать продуктовый ряд, выстроить стратегические отношения с клиентами и правильно оптимизировать свой кредитный портфель.